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Le crédit immobilier

Les crédits immobiliers sont les crédits qui permettent l'acquisition de biens immobiliers exclusivement. En France, ils sont presque systématiquement à taux fixe, bien que l'on puisse demander un taux variable (dont la variabilité du taux est en plus limitée – ou capée dans le jargon bancaire). Mais ces dernières années, avec des taux très bas, ils ne présentaient aucun intérêt pour l'emprunteur. Même quand les taux d'intérêt étaient plus élevés, seule une minorité d'emprunteurs y faisaient appel. 

 

Le montant d'un prêt immobilier n'est pas limité, mais l'étude et l'octroi par la banque se fait de manière rigoureuse, notamment en étudiant les revenus, les charges, le patrimoine et l'historique bancaire du client (et il faut compter entre un et trois mois pour obtenir les fonds en cas d'accord).

La durée du prêt n'excède généralement pas 25 ans (bien qu'il soit possible de monter à 30) et elle n'est jamais inférieure à 5 ans (s'il ne s'agit pas d'un crédit relais). 

 

À l'inverse des crédits à la consommation (enfin la plupart) et compte tenu de son montant élevé, le crédit immobilier est en général assorti d'une garantie. Elle peut être réelle (hypothèque ou nantissement de placements financiers), mais les banques préfèrent la déléguer à un organisme de cautionnement qui se chargera de "saisir" le bien en cas de non-remboursement du prêt. Plusieurs organismes de cautionnement existent, mais chaque banque ne fait appel qu'à un organisme. Pour les banques non mutualistes (BNP Paribas, Société Générale, ...), c'est par exemple Crédit Logement qui officie. Les banques mutualistes (Crédit mutuel, Caisse d'épargne, ...) ont leur propre organisme de cautionnement.

 

En complément, bien qu'elle ne soit pas légalement obligatoire, la banque étudiant le crédit vous demandera de souscrire à une assurance des emprunteurs. Elle vous proposera son assurance (dite “assurance groupe”). Les assureurs extérieurs à la banque (souvent par l'intermédiaire des courtiers en assurance) vous permettront de comparer le contrat groupe de la banque à des contrats “délégués” et gérés par ces assureurs. Et vous permettront de changer de contrat en invoquant la loi Hamon.

 

La plupart du temps, les crédits immobiliers sont amortissables, mais il est possible de demander un crédit In Fine. Dans ce cas, le remboursement du montant emprunté s'effectue le dernier mois du crédit, les autres mensualités n'étant composées que des intérêts. Ce type de prêt intervient surtout lors de montages patrimoniaux complexes, pour des individus ayant un large patrimoine immobilier et ne souhaitant pas alourdir leur IFI (les dettes étant déductibles de la valeur du bien).

 

Notons enfin qu'une fois le crédit mis en place, vous avez la possibilité de le rembourser par anticipation (si par exemple vous revendez le bien que vous avez acheté). Par contre, la banque prévoit dans ce cas des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA), qui ne peuvent excéder 6 mois d'intérêts (au moment du remboursement) et 3% du capital restant à rembourser. Si vous savez que vous risquez de revendre le bien avant l'échéance du crédit, vous pouvez négocier (ou du moins essayer !) avec la banque une exonération totale ou partie de ces indemnités à la mise en place du contrat. Attention toutefois, il faut le faire avant l'émission et la signature de l'offre de prêt. Sinon, rien n'engagera juridiquement la banque et elle pourra vous facturer les IRA une fois que le remboursement anticipé interviendra.

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Le crédit consommation

Le crédit à la consommation est un crédit qui peut être réalisé auprès d'une banque ou d'un établissement de crédit. Lorsqu'il est contracté auprès d'une banque, il est la plupart du temps non affecté. Cela implique que la banque ne demande pas de justificatif lié à l'usage qui sera fait des fonds. À l'inverse d'un crédit affecté, pour lequel l'établissement financier demandera un justificatif (devis, ...) afin de débloquer les fonds.

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Le leasing

Le leasing (ou LOA – location avec option d’achat) est un type de crédit un peu particulier où vous louez un bien plutôt que de l'acheter directement. Vous n’êtes donc pas propriétaire du bien. Vous utilisez le bien pendant une période spécifiée et effectuez des paiements périodiques à l'organisme de leasing. À la fin de la location, vous pouvez soit rendre le bien, renouveler le contrat, soit l'acheter à un prix convenu lors de la souscription du contrat. A titre privé, le leasing est principalement utilisé pour financer des véhicules, mais peut théoriquement concerner tout type de bien (immobilier, matériel professionnel, …).

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Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est une solution qui s'offre à des individus proches du surendettement, qui ne peuvent plus faire face aux mensualités de leurs emprunts. L'idée est donc de les racheter tous ensemble afin de les rééchelonner sur une même durée et à un même taux. On peut y inclure des crédits à la consommation, mais également des crédits immobiliers.

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Les comptes chèques disposent en général (moins courant pour les banques en ligne) d'un découvert autorisé – autrement appelé facilité de caisse pour les particuliers. Le découvert est un montant négatif sur le compte jusqu'auquel la banque vous autorise à aller. C'est donc une forme de crédit dont le montant est théoriquement limité à votre découvert maximal autorisé. Mais à l'instar d'un crédit renouvelable, il ne s'amortit pas. Il faut donc le combler.

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Le débit différé de la carte bancaire est une sorte de crédit gratuit de court terme. En effet, lorsque l'on active cette option sur notre carte bancaire, tous les achats effectués avant une date fixe de chaque mois (la date d'arrêté) sont prélevés au début du mois suivant (la date de prélèvement) et ce, sans que des intérêts soient appliqués. 

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Le crédit renouvelable (ou revolving en anglais) est célèbre pour avoir causé de nombreux problèmes financiers à des populations fragiles aux États-Unis. De fait, en France, on se méfie de ce type de crédit. 

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