partager l'article

Le Plan Epargne Avenir Climat (PEAC)

Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est le dernier-né des supports d'investissement.

 

De primes abords, si l'on s'en réfère à son nom, on pourrait penser qu'il s'agit d'un livret. Mais rien n'est moins vrai.

 

Ce plan d'épargne a été construit sur la base du Plan d'épargne retraite (PER), avec une version “compte titre” et une version “contrat de capitalisation” (forme de contrat d'assurance vie).

 

La principale différence avec le PER réside dans le fait qu'il ne dispose pas de fonds euro garanti en capital. C'est-à-dire que l'intégralité des sommes placées sur un PEAC est sujette au risque de perte en capital.

 

Ensuite, ses caractéristiques sont un melting pot de plusieurs livrets et contrat existants :

  • Les versements sont limités à 22 950 €, comme pour le livret A
  • Les intérêts générés par le contrat sont exonérés d'impots sur le revenu et de prélèvement sociaux, comme le livret A, le LDDS, le Livret Jeune et le LEP
  • Il faut avoir moins de 21 ans pour en ouvrir un 
  • Le plan sera automatiquement clôturé le 31/12 de la 30ème année du titulaire (un peu comme le livret jeune, pour lequel la clôture s'applique le 31/12 de la 26ème année)
  • Il est impossible de retirer les fonds avant 5 ans, sou peine de clôture du plan. En cas de retrait partiel entre 5 et 8 ans, il est impossible d'effectuer de nouveaux versements (comme pour le PEA).

 

Enfin, il est uniquement possible d'investir dans des OPCVM labellisés ISR ou Greenfin. C'est de cette manière que l'aspect “climat” du plan est assuré.

 

Quelques commentaires sur ce nouveau contrat :

 

  • Il est très compliqué en comparaison des différentes solutions s'offrant aux jeunes pour investir. Et il dispose de nombreuses contraintes et limites avec pour seul avantage l'exonération totale d'impôts et de prélèvements sociaux. 
  • Le fait qu'une clôture automatique soit prévue à une date certaine est assez dangereux s'agissant d'investissements non garantis. Ce n'est pas mon habitude mais je recommande fortement d'utiliser un mandat de gestion si vous souhaitez investir dans un PEAC pour vous ou votre enfant. En effet, les mandats imposent une sécurisation progressive des fonds vers des supports obligataires deux années avant l'échéance. En gestion libre, ce sera à vous de faire le nécessaire avec le risque de ne pas maitriser la valorisation du portefeuille au moment de sa clôture.
  • Il sera nécessairement chargé en frais, à l'instar des PER. Ce qui en fait une évolution intéressante pour les sociétés d'investissement qui vont commercialiser ces produits (et les courtiers qui les distribueront), un peu moins pour les clients
  • L'impact des fonds collectés est délégué aux gestionnaires d'actifs, eux-mêmes utilisant un cadre relativement imparfait des labels de finance durable. Là où un livret traditionnel à rendement connu à l'avance et capital garanti, plus simple à comprendre, aurait demandé aux banques et à l'Etat de s'impliquer pour orienter durablement les fonds collectés. 

 

Pour finir, je vous propose un comparatif simplifié des principales solutions d'investissement utilisées par ou pour les jeunes :

 

  Rendement Capital garanti Impôts Frais Plafond
PEAC Inconnu Non Non Fonds + contrat (+mandat) 22 950 €
Livret Jeune 3% Oui Non Néant 1 600 €
Livret A 3% Oui Non Néant 22 950 €
Contrat d'assurance-vie Inconnu Possible avec fonds euro Oui Fonds + contrat (+mandat) Aucun

 

Ces autres articles pourraient vous intéresser :

Les supports d'investissement
L'assurance Vie

L'assurance vie est le support de placement préféré des Français (après les livrets, bien évidemment !). Elle est gérée par les assureurs. Contrairement à ce que son nom semble indiquer, il ne s'agit pas d'une assurance en cas de décès, pour laquelle on paie 'à fonds perdus' jusqu'à la réalisation de l'événement assuré. Non, il s'agit bien d'un support de placement qui cumule quatre aspects fondamentaux expliquant son succès :

Les supports d'investissement
Le plan épargne retraite (PER)

Le PER est un contrat d'épargne de type enveloppe fiscale, dont l'objectif premier est de permettre au contribuable de se constituer une retraite complémentaire par capitalisation. Les conditions de retrait des fonds avant la liquidation des droits à la retraite (par répartition cette fois-ci) sont donc restreintes (décès du conjoint, achat de résidence principale, surendettement...).

Les supports d'investissement
Le Plan Epargne Avenir Climat (PEAC)

Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est le dernier-né des supports d'investissement.

Les supports d'investissement
La blockchain

La blockchain est une technologie de stockage et de transmission d'informations. Fonctionnant de manière totalement décentralisée, elle offre un très haut niveau de transparence et de sécurité, puisque ce sont l'ensemble des utilisateurs et non une entité centrale qui garantit l'intégrité des données. C'est une forme de stockage participatif. Tous les participants peuvent accéder librement aux données et en ajouter de nouvelles, mais il est impossible d'effacer ou de détruire la structure, ce qui lui confère un niveau de fiabilité unique.

Les supports d'investissement
Le compte titre (CTO)

Le compte-titres “ordinaire” (CTO) ou compte d'instruments financiers est le support d'investissement "universel". Celui via lequel on peut acheter et loger des actions cotées en bourse ou non, des parts d'OPCVM, de FIA, sans limitation géographique. On peut aussi y loger tout type de dérivés, et certains courtiers en ligne sont devenus les spécialistes du trading de tout type d'actifs (matières premières, actions, indices, marché des changes, ...) via des dérivés tels que les certificats, CFD, et autres warrants et options.

Les supports d'investissement
Le plan épargne en actions (PEA)

Le PEA est l'un des supports de placement les plus avantageux ! Il s'agit de l'enveloppe fiscale la plus efficace pour investir en actions. Au-delà de 5 années de détention, pas d'impôt sur les revenus générés ! Il ne reste plus que les 17,2 % de prélèvements sociaux. Aucun autre support d'investissement ne permet de bénéficier d'un tel avantage.

Les supports d'investissement
Les notaires

Les notaires pourraient être classés parmi les intermédiaires, mais leur rôle réglementaire obligatoire lors d'un achat immobilier les place plus comme le support de tout investissement immobilier direct en France.

Les supports d'investissement
Le nominatif

Le nominatif est un mode de détention juridique de titres financiers (des actions) assez archaïque. En effet, il suppose, dans sa forme pure, que les titres soient détenus sur les registres de la société (version papier, donc !). Dans sa forme administrée, il permet la visualisation des titres sur le CTO, mais notifie à la société le statut "particulier" de l'actionnaire, lui donnant droit, par exemple, à être invité aux assemblées générales. Ce mode de détention est apprécié par les anciens investisseurs qui savourent les petits fours lors de ce type d'événement 😉.

Vous souhaitez aller plus loin ?

Retrouvez nos questionnaires de connaissance ou démmarez un MOOC