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L'assurance Vie

L'assurance vie est le support de placement préféré des Français (après les livrets, bien évidemment !). Elle est gérée par les assureurs. Contrairement à ce que son nom semble indiquer, il ne s'agit pas d'une assurance en cas de décès, pour laquelle on paie 'à fonds perdus' jusqu'à la réalisation de l'événement assuré. Non, il s'agit bien d'un support de placement qui cumule quatre aspects fondamentaux expliquant son succès :

 

  • Une enveloppe fiscale
  • Un accès à des supports d'investissement garantis (fonds euros)
  • Un accès à une vaste gamme d'investissements (unités de compte, le plus souvent des OPCVM)
  • Des avantages successoraux en cas de décès du détenteur du contrat

 

En complément, il ne s'agit pas d'un support bloqué, et vous pouvez disposer de vos fonds dans un délai très court, mais dépendant des produits de placement dans lesquels vous investissez.

 

Grâce à l'assurance vie, on peut donc : investir de manière sécurisée une partie de son épargne tout en s'exposant à tout type de classe d'actifs, optimiser la fiscalité de ses placements et optimiser la transmission de son patrimoine, rien que ça !

 

Les unités de compte accessibles dépendent de l'assureur qui gère le contrat, mais peuvent être nombreuses (plus de 1 000 selon les contrats). Elles peuvent inclure parfois des actions en direct, des SCPI et des ETF.

 

Les fonds euros, bien que peu rentables depuis quelques années (et ça semble parti pour durer !), offrent la possibilité de 'sécuriser' tout ou partie de son épargne, de ne pas la voir fluctuer et d'obtenir un (très) faible rendement (inférieur au livret A en ce moment).

 

L'aspect fiscal n'est pas à négliger. L'enveloppe permet, pour les contrats récents (post-flat tax), d'avoir, au-delà de huit années de détention du contrat, un taux d'imposition sur les revenus générés par le contrat (les intérêts) de 7,5 % au lieu des 12,8 % du régime général de la flat tax. En complément, il y a un abattement annuel de 4 600 € (célibataires, veufs ou divorcés) ou de 9 200 € (couples mariés ou pacsés soumis à imposition commune) d'intérêts avant taxation.

 

S'agissant des avantages successoraux, l'assurance-vie permet principalement de 'sortir de la succession' 152 500 € par bénéficiaire pour tous les versements effectués avant le 70e anniversaire de l'assuré (le souscripteur du contrat) et 30 500 € après. À cet égard, c'est un très bon instrument permettant aux héritiers, lors des successions, de disposer de cash pour payer, par exemple, des droits de succession sur du patrimoine immobilier, sans être obligés de le vendre dans la précipitation.

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La blockchain

La blockchain est une technologie de stockage et de transmission d'informations. Fonctionnant de manière totalement décentralisée, elle offre un très haut niveau de transparence et de sécurité, puisque ce sont l'ensemble des utilisateurs et non une entité centrale qui garantit l'intégrité des données. C'est une forme de stockage participatif. Tous les participants peuvent accéder librement aux données et en ajouter de nouvelles, mais il est impossible d'effacer ou de détruire la structure, ce qui lui confère un niveau de fiabilité unique.

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Le plan épargne en actions (PEA)

Le PEA est l'un des supports de placement les plus avantageux ! Il s'agit de l'enveloppe fiscale la plus efficace pour investir en actions. Au-delà de 5 années de détention, pas d'impôt sur les revenus générés ! Il ne reste plus que les 17,2 % de prélèvements sociaux. Aucun autre support d'investissement ne permet de bénéficier d'un tel avantage.

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Le plan épargne retraite (PER)

Le PER est un contrat d'épargne de type enveloppe fiscale, dont l'objectif premier est de permettre au contribuable de se constituer une retraite complémentaire par capitalisation. Les conditions de retrait des fonds avant la liquidation des droits à la retraite (par répartition cette fois-ci) sont donc restreintes (décès du conjoint, achat de résidence principale, surendettement...).

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Les notaires pourraient être classés parmi les intermédiaires, mais leur rôle réglementaire obligatoire lors d'un achat immobilier les place plus comme le support de tout investissement immobilier direct en France.

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Le compte titre (CTO)

Le compte-titres “ordinaire” (CTO) ou compte d'instruments financiers est le support d'investissement "universel". Celui via lequel on peut acheter et loger des actions cotées en bourse ou non, des parts d'OPCVM, de FIA, sans limitation géographique. On peut aussi y loger tout type de dérivés, et certains courtiers en ligne sont devenus les spécialistes du trading de tout type d'actifs (matières premières, actions, indices, marché des changes, ...) via des dérivés tels que les certificats, CFD, et autres warrants et options.

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Le nominatif

Le nominatif est un mode de détention juridique de titres financiers (des actions) assez archaïque. En effet, il suppose, dans sa forme pure, que les titres soient détenus sur les registres de la société (version papier, donc !). Dans sa forme administrée, il permet la visualisation des titres sur le CTO, mais notifie à la société le statut "particulier" de l'actionnaire, lui donnant droit, par exemple, à être invité aux assemblées générales. Ce mode de détention est apprécié par les anciens investisseurs qui savourent les petits fours lors de ce type d'événement 😉.

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